Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" генеральный директор "Ингосстраха" Александр Григорьев рассказал о том, как выбрать надежную страховую компанию.

Эхо Москвы, 15 сентября 2006 г.

Фактор риска. Как выбрать надежную страховую компанию

1585 просмотров

О.БЫЧКОВА: 13 часов и 9 минут в Москве, у микрофона Ольга Бычкова, добрый день. Сегодня я вместо Алексея Дыховичного. Но факторы риска все равно всегда остаются и мы всегда должны об этом говорить. Александр Григорьев, генеральный директор "Ингосстраха" сегодня с нами в прямом эфире "Эхо Москвы". Добрый день.
А.ГРИГОРЬЕВ: Добрый день.

О.БЫЧКОВА: Будем мы говорить о том, как подходить правильно к выбору страховой компании, ну и как вообще правильно строить отношения со страховыми компаниями, потому что дело это сложное, требует специальных знаний, даже не редко. Правда? Какой-то людям нужен постоянный ликбез, постоянный курс повышения личной квалификации. Ну прежде чем, мы перейдем ко всем этим практическим вопросам. Я не могу в эти дни не спросить вас о том, что произошло позавчера. Убили Андрея Козлова, заместителя председателя Центробанка, вы с ним работали, вы с ним были хорошо знакомы. Скажите, пожалуйста, Вы верите, что это преступление будет по-настоящему раскрыто? И будет понятно, кто убил, почему убил и какие-то выводы на будущее тоже будут сделаны?
А.ГРИГОРЬЕВ: Ну, все мы знаем, что заказные убийства раскрываются тяжело. В случае с Андреем, не говоря о том, что многие восприняли как личную трагедию - те, кто его знали, те, кто с ним работали, дружили многие годы. В случае с Андреем, я вчера уже об этом говорил, есть одна версия и я считаю, глубоко ошибочно, если будут муссироваться другие версии. Есть одна версия - его профессиональная деятельность. Я считаю, что в рамках этой версии его убийц и организаторов этого мероприятия должны найти. И банковское финансовое сообщество, как вы знаете, об этом вчера говорило и договорилось о том, что окажет всемерную помощь следственным органам для раскрытия этого преступления. И память Андрея этого заслуживает. Потому что он один из тех немногих чиновников высшего государственного ранга, высшего ранга в Центральном банке, который заслуживает о нем, чтобы память о нем была абсолютно чистой и прозрачной.

О.БЫЧКОВА: Да. Андрей Козлов занимался тем, что, в конечном счете, если, в общем, сказать, можно назвать, усилением, укреплением надежности финансовых институтов.
А.ГРИГОРЬЕВ: В последние годы он непосредственно занимался тем, что помогал российским гражданам спокойно сохранять свои сбережения.

О.БЫЧКОВА: Да, это касалось банков, это касалось банковской системы в целом. Вообще, насколько успешно это было осуществлено? Насколько ступеней надежность стала лучше?
А.ГРИГОРЬЕВ: Ну, профессионалы, такие как Андрей, говорили о необходимости грамотного и профессионального банковского надзора, адекватного банковского надзора, контроля, начиная с середины 90-х. После кризиса 1998 года это стало всем понятно и он непосредственно был организатором, который после 2000 года приложил массу усилий, чтобы добиться. И последние 4 года, на мой взгляд, его работа была очень эффективна. По крайней мере, даже события 2004 года, когда многие критиковали именно его действия, не позволили банковскому кризису…

О.БЫЧКОВА: Это что имеется в виду?
А.ГРИГОРЬЕВ: У нас был "летний" кризис, когда..

О.БЫЧКОВА: Испуг такой был.
А.ГРИГОРЬЕВ: Испуг, кризиса то не было. Его действия, именно его мероприятия помогли преодолеть это. И сейчас банковская система намного надежнее? намного прозрачней, чем была до того, как были осуществлены мероприятия последних 3-4-х по организации банковского надзора.

О.БЫЧКОВА: Ну, мы можем это видеть, скажем, с точки зрения услуг и возможностей, которые предоставляют банки, ну, понятно, что ситуация действительно меняется на глазах. И как-то она совершенствуется, да, но видимо, работы еще много. И эта история, трагическая, говорит, что не все там просто, конечно, происходит. Страховые компании находятся в этом же ряду. Правильно? Это тоже финансовые институты, которые имеют дело с нашими деньгами и от которых, может быть, и в большей степени, ожидаем надежности? Потому что это перспектива на годы.
А.ГРИГОРЬЕВ: Любой гражданин должен ожидать надежности от финансовых партнеров, с кем он работает, это банки, это фондовые компании, которые занимаются сбережениями и инвестициями гражданами в фондовый рынок. Это страховые компании.

О.БЫЧКОВА: Скажите, пожалуйста, вот когда человек, например, выбирает страховую компанию, ему на что нужно ориентироваться? Рекламой все завешено.
А.ГРИГОРЬЕВ: Это да, очень общий вопрос. Во-первых, человек должен понять, что он хочет застраховать? Дом, машину, здоровье, детей, свое путешествие, риски того, что это путешествие не состоится, свою ответственность перед соседями внизу. Свою ответственность перед третьими лицами на пожаре, все что угодно, с этого нужно начинать.

О.БЫЧКОВА: Ну, предположим, список есть, как правило, это бывает список из одного или двух пунктов, что-то такое, что нужно сделать немедленно: машину застраховать, дом.
А.ГРИГОРЬЕВ: Пункт № 1 сейчас - это новый автомобиль. Потому что большинство начали покупать машины подороже, даже не российского производства, даже иномарки. И соответственно к этому имуществу хочется относиться с таким чувством сбережения.

О.БЫЧКОВА: Ну и что? Ну, вот, включаешь телевизор, там автомобильной страховой рекламы…
А.ГРИГОРЬЕВ: …не очень много для телевидения.

О.БЫЧКОВА: По-моему, я хотела сказать, немереное количество.
А.ГРИГОРЬЕВ: На улицах гораздо больше.

О.БЫЧКОВА: На улицах просто можно утонуть.
А.ГРИГОРЬЕВ: Щиты, перетяжки, объявления, стенды.

О.БЫЧКОВА: И еще теперь все время что-то бросают в почтовый ящик и тебе еще что-то подсовывают под дворники твоей любимой машины.
А.ГРИГОРЬЕВ: А мне почему-то часто звонят на мобильный телефон, который я никому не даю.

О.БЫЧКОВА: Ага. Какие люди. Видите, страховые компании, не хочу вас огорчать, они куда угодно проникнут. Ну и что? Как в этом море во всем ориентировать? А потом и предложения разные. Одни дешевле, другие дороже, конечно, хочется подешевле, но боязно.
А.ГРИГОРЬЕВ: Люди имеют разный менталитет, и кто-то действительно хочет сэкономить, кто-то вообще на цену не смотрит, кто-то думает. Надо вернуться при выборе страховой компании к первому вопросу. Когда человек решил для себя, что он хочет страховать - мы все понимаем, что человек покупает защиту от будущего риска. Когда все хорошо, когда у него нет ДТП, когда у него не горит баня или квартира, когда никого он не залил, когда не заболели, не дай бог, дети в путешествии. Тьфу-тьфу-тьфу, все нормально. И про страховые компании почти не помнят. Сейчас по прошествии 7 лет, наши граждане стали вспоминать, когда что-то случается. Собственно, для этого страховая компания нужна. Она и продает защиту будущего риска. Это как в банковском деле продажа опциона, будущий риск, будущая выгода, или наоборот, будущие проблемы. И, конечно, пока страховая общественная культура пока низка, большинство населения при выборе страховой компании пока ориентируются на цену. Наверное, можно говорить, что наше население небогато, это понятно, и цена вопроса принципиальная. Страховая сумма при КАСКО машины может составлять несколько тысяч долларов. Это значительная проверка в семейном бюджете небогатой семьи.

О.БЫЧКОВА: Да, тот месяц, когда нужно выложить эту сумму, вновь заплатить эту страховку - не лучший в нашей жизни.
А.ГРИГОРЬЕВ: Сначала за машину, потом за страховку. Сейчас скажу типичное для страховых компаний мнение, но не очень популярное среди потребителей наших услуг - придется, прежде всего, вспомнить, что может что-то случиться и понять, как я хочу, чтобы меня защитили в тот далекий момент. При этом, есть значительный сегмент населения, кстати, не только населения, но и юридических лиц, у которых, вообще, ничего не случается. Вообще, зачем я буду страховаться, если я хорошо езжу, никого не заливаю и т.д. Это вопрос страховой культуры. Так вот все-таки, если человек принял решение, что он будущий риск хочет защитить, дальше требуется достаточно понятный алгоритм. Он несложный, но каждому человеку все равно надо понять, что ему этот алгоритм надо пройти.

О.БЫЧКОВА: Критерии.
А.ГРИГОРЬЕВ: Нет, именно алгоритм, даже не с критериев, с порядка действий.

О.БЫЧКОВА: Давайте по пунктам.
А.ГРИГОРЬЕВ: По пунктам, нужно понять, какого рода компания интересует данного клиента с точки зрения его личного менталитета. Он хочет быть в самой надежной компании, он хочет быть в наиболее динамичной компании, он хочет иметь максимально качественное обслуживание, он хочет, чтобы его быстро обслуживали. Так называемое VIP-обслуживание. Он хочет, чтобы его обслуживали по определенному стандарту и он не готов выкладывать большие деньги. Этот момент человек должен понять, какой тип компании его интересует.

О.БЫЧКОВА: Или он готов, например, стоять в очереди в страховой компании полдня.
А.ГРИГОРЬЕВ: Например.

О.БЫЧКОВА: Есть такая возможность, но зато поменьше заплатить. Или наоборот.
А.ГРИГОРЬЕВ: Например. Но в любом случае, поняв какая компания нужна, человек все равно для себя принимает решение в данном случае, чтобы ему потом его риски защитили: либо выплатили деньги, либо выплатили деньги тем, кто пострадал от его каких-то действий или бездействий, либо возместили ему стоимость восстановительных работ и ремонтов и т.д. Соответственно, он должен понять, эта компания, тип ее для себя он понял. Дальше, сколько лет компания существует, это важный факт. Компания, которая существует много лет, по крайней мере, больше, чем 10 лет, они вряд ли будут следующие 10 лет не существовать, уходить с рынка, пропадать, банкротиться и т.д., чем компания, которая существует год-два. Напомню, что страховой рынок развивается в нашей стране с 1992 года, то есть скоро будет 15 лет, и в общем, компании, которым больше 10 лет - они своей деятельностью, своей жизнедеятельностью доказали, что строят долгосрочную стратегию по обслуживанию клиентов.

О.БЫЧКОВА: Это очень важный критерий.
А.ГРИГОРЬЕВ: Это важный критерий. Второй критерий, может быть не по важности, но точно по восприятию - размер компании. В отличие от некоторых других финансовых институтов, например, от брокерской компании, размер страховой компании имеет значение, причем он имеет значение по четко выверенным критериям.

О.БЫЧКОВА: Да, как это определить?
А.ГРИГОРЬЕВ: Первое, это уставной капитал компании.

О.БЫЧКОВА: А где узнать?
А.ГРИГОРЬЕВ: Сейчас открытая информация, балансы, рейтинги, открытые отчеты, которые публикуются во всех средствах информации, журналах.

О.БЫЧКОВА: Сайтах и т.д.
А.ГРИГОРЬЕВ: Журналы, сайты, газеты, пожалуйста. Это размер собственных средств, куда по правилам бухгалтерского учета относится не только уставный капитал, но накопленная прибыль, определенные средства, резервы. И третье, важнейший показатель, который важнее, чем капитал - это размер резервов. Ну, например, если у компании в колонке "капитал" стоит, допустим, миллиард рублей, в колонке "сборы за этот год" - стоит цифра, допустим, 3 млрд. рублей, а резервы составляют 200 млн. рублей, - что-то в этой компании не то. Потому что резервы страховой компании должны быть адекватны. Кстати, ряд профессиональных журналов, которые, конечно, не все наши читатели, слушатели читают больше все-таки простую прессу. Но ряд профессиональных журналов публикует таблицы и примерные соотношения, даже формулы, как считать. На самом деле можно купить один раз и пользоваться этим. Но в любом случае размеры резервов не должны быть ниже, чем примерно половина годового сбора компании, иначе это очень странно.

О.БЫЧКОВА: Иначе, это не резервы.
А.ГРИГОРЬЕВ: Я не могу сказать, что это. Иначе этих резервов может быть недостаточно. Ведь страховая компания берет страховые премии от каждого клиента, а выплачивает страховых резервов в отдельных случаях и большие деньги, будь-то самолеты, дорогие машины, большие дома, пожары и т.д. Поэтому резервов у страховой компании всегда должно хватить, чтобы оплатить все возможные случаи. Поэтому размер резервов страховой компании считают определенным образом. Третий, на мой взгляд, один из самых важных критериев, если хотите, каналов информации - это информация от знакомых и друзей. Это достаточно специфический канал информации, потому что эти люди излагают субъективную информацию, но я вас уверяю, если пятеро из десяти ваших друзей рассказали, что компания X хорошо платит, хорошо обслуживает и с ней можно работать, то вы смело можете идти в эту компанию.

О.БЫЧКОВА: У человека случился страховой случай, совершенно конкретная ситуация и он рассказывает, как с ним обошлись.
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, как урегулировали, как обошлись.

О.БЫЧКОВА: И доволен он остался или нет.
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, я тут могу свой собственный пример привести. Мой ближайший друг неудачно, в смысле выбора страховой компании, застраховал свою квартиру и вот примерно год пытается получить со страховой компании возмещение.

О.БЫЧКОВА: А что случилось с его квартирой?
А.ГРИГОРЬЕВ: Сгорела по вине соседей.

О.БЫЧКОВА: Ой, ой.
А.ГРИГОРЬЕВ: Он застраховал, но в условиях полиса он не разобрался. Здесь мы переходим к следующему размеру, так называемым правилам страхования. Самый непопулярный критерий.

О.БЫЧКОВА: Потому что нужно прочитать несколько страниц.
А.ГРИГОРЬЕВ: Это толстая книжка из 7-10 страниц, мелким шрифтом, что является страховым случаем.

О.БЫЧКОВА: И все непонятно.
А.ГРИГОРЬЕВ: Слова непонятны, звучат очень официально и т.д. Но моя рекомендация достаточно твердая - если вы хотите не иметь проблем со страховой компанией, независимо от того, как вы ее выбрали, если она будет жить, существовать к моменту, когда у вас что-то случится, то важно, что вы и самое главное как застраховали. Приведу только один пример, очень популярный - при страховании путешествующих, если вы за границей, не дай бог, с вашими, в вашей команде, семье что-то случилось, болезнь, большинство российских клиентов пытается вызвать врача. Так сложился стереотип.

О.БЫЧКОВА: По привычке.
А.ГРИГОРЬЕВ: А нужно открыть полис, который вы с собой взяли, и там телефон почти во всех компаниях, которые занимаются страхованием путешествующих, крупными буквами и цифрами написан телефон ассистентской компании - это та компания, которая в той стране, куда вы приехали, окажет вам страховую ассистентскую услугу, она вызовет врача, проговорит как нужно обслужить клиента, и проконтролирует, чтобы с вас не брали денег, потому что вы за это уже заплатили. Наш российский гражданин звонит врачу или в отеле через менеджера вызывает врача. Врач выписывает счет, который, как вы знаете за границей не маленький, и наш клиент платит в надежде, что ему страховая компания возместит.

О.БЫЧКОВА: Она не возместит?
А.ГРИГОРЬЕВ: Она может либо возместить, либо не возместить. Дальше возникает целый ряд ситуаций: работает ли ассистентская компания, с которой заключен договор с данным врачебным учреждением.

О.БЫЧКОВА: Все понятно.
А.ГРИГОРЬЕВ: Какие тарифы, там много вариантов. Это то, за что отвечает ассистентская компания. Ну, всего лишь это правило страхования. Прочитайте, как вы должны действовать в случае, если возник страховой случай.

О.БЫЧКОВА: Да, мы сейчас об этом. Конечно, это у нас не главная тема нашего разговора. Тем не менее, практический вывод нужно сделать. Я его подчеркну, если вы куда-то отправляетесь, далеко, у вас есть страховка, то надо сразу взять страховой полис, телефон тут же загнать в свой мобильный и иметь его под рукой. Пускай будет.
А.ГРИГОРЬЕВ: И говоря про страхование, важно очень четко понять, что у вас застраховано. Какие ситуации у вас застрахованы - то, что на страховом языке называется "покрытие".

О.БЫЧКОВА: А какие нет.
А.ГРИГОРЬЕВ: А какие не застрахованы. Ну, например, терроризм - не терроризм, падение елки на ваш автомобиль или падение, не знаю, сосны. Входит или не входит. И еще что очень важно. В рамках этого покрытия, набора ситуаций, которые страховая компания гарантирует вам к возмещению, важно понять соотношение этих случаев с ценой. Это один из тонких вопросов.

О.БЫЧКОВА: А как это вычислить?
А.ГРИГОРЬЕВ: Не надо вычислять. Вы можете просто сравнить предложения разных компаний с точки зрения не только цены, но и перечня ситуаций, которые застрахованы. Чем шире перечень, тем, конечно, цена выше. И вам нужно понять, вам нужен какой перечень - все, что с вами может случиться - это будет дороже, не все, что с вами может случиться - это будет дешевле.

О.БЫЧКОВА: Нам нужен перечень как можно шире, а цена как можно ниже. Понятно.
А.ГРИГОРЬЕВ: Это объективно не бывает.

О.БЫЧКОВА: Жалко.
А.ГРИГОРЬЕВ: Бывает какое-то соотношение, но каждый выберет для себя. Кто-то возьмет максимально узкий перечень и максимально дешевую цену. Когда же у вас максимально широкий перечень и цена ниже, чем у всех других компаний. Как в известной сейчас рекламе по телевидению одной страховой компании - говорится о том, что цена ниже в два раза, чем в компаниях. Конечно, это должно насторожить. Страховые компании, которые только появились, у которых большой рекламный бюджет, они молодые компании. Компании, которые предлагают максимально дешевые услуги - мой совет не выбирайте эти страховые компании, вы, скорее всего, столкнетесь с следующими трудностями, когда у вас что-то случится. Либо как мой друг, вы будете очень долго получать страховое возмещение, биться, судиться и сколько вы получите неизвестно. Либо услуга будет вам оказана, но очень долго, например, ремонт автомобиля займет у вас год, вместо того, чтобы это было сделано за три недели.

О.БЫЧКОВА: Ой, я знаю такую страховую компанию. Я не буду называть, когда человеку пришлось много раз ездить в какой-то офис то с одной бумагой, то с другой бумагой, потом брать деньги вести их в ремонтную мастерскую.
А.ГРИГОРЬЕВ: Это как раз к вопросу сервиса, потому что многие лидирующие страховые компании, такие как "РОСНО", "Росгосстрах", "РЕССО", "Ингосстрах", многие сейчас предлагают специальное обслуживание, где за вас работает сотрудник страховой. Конечно, эта услуга дороже. Но самый главный совет - не выбирайте дешевую компанию.

О.БЫЧКОВА: А что значит дешевая или не дешевая? В два раза? Это невероятно, вы сказали, так не может быть. А вот плюс-минус нормальный.
А.ГРИГОРЬЕВ: Отклонения от тарифа лидирующих компаний на рынке вы все можете увидеть в перечнях лидирующих и т.д. не должно превышать 30% тарифа. И еще очень интересный совет - если вы хотите экономить, смотрите условия тарифы франшизы. То есть там, где вы сами немножко будете участвовать, вы будете экономить, вы просто знаете себя лучше, какова у вас статистика ситуаций. Но это в автомобильном.

О.БЫЧКОВА: Если ничего не случилось, то и не потратили деньги.
А.ГРИГОРЬЕВ: Вы сэкономили.

О.БЫЧКОВА: Понятно, запомним, страхование с франшизой, важная вещь, надо изучить. Может быть, в следующий раз пойдет об этом речь в программе "Фактор риска". Спасибо Александру Григорьеву.
А.ГРИГОРЬЕВ: Пожалуйста, до свидания.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »